科技赋能 风控护航 助推票据服务实体经济

一、金融科技赋能提升票据服务实体经济质效

(一)科技创新推动票据市场日趋完善

近年来，随着金融科技不断创新，票据市场发展日趋完善。尤其是票交所成立后，通过将技术创新与制度产品创新相结合，显著提升票据市场的安全性、透明度和交易效率，票据服务实体经济的质量与效率均有明显改善。

一是科技创新促进形成全国统一的票据市场，业务规模稳步增长。票交所在2017年将电子商业汇票系统纳入统一管理，并于2018年10月完成纸电票据交易融合，建成了全国统一、安全高效的电子化票据交易平台。票据市场业务总量稳步上升，2021年业务总量达167.32万亿元，同比增长12.87%。

二是建立起票据全生命周期的电子化处理模式，有效防范业务风险。2021年全市场票据承兑、贴现、交易业务中，电票占比均在99%以上，操作风险大幅降低。

同时，票交所持续推进制度建设和系统建设，严格审核市场参与机构资质，提升票据结算兑付效率，健全风险监测指标体系，探索信息披露机制，票据市场生态环境显著改善。

三是技术创新与产品创新相结合，服务实体经济质效提升。票交所相继推出了线上票据支付服务的“票付通”、跨区域询价撮合的“贴现通”、联动票据和债券市场的标准化票据以及供应链上款项支付的供应链票据等创新产品。票据支付和融资更受企业青睐，用票企业数量由2017年的105.9万户提升至2021年的318.89万户，年均增速达32%，其中中小微企业用票户数占比达到98.7%。

(二)数字化转型提升票据服务实体经济效率

伴随着金融市场参与者间的竞争加剧，数字化转型已成为众多商业银行的主要发展方向。得益于技术创新，商业银行通过票据服务实体经济的效率显著提升。自2018年起，各商业银行相继推出线上票据承兑、贴现产品，通过开发全自动线上票据服务，大幅提升企业客户票据融资的效率。以浦发银行线上贴现产品为例，票据贴现客户可以通过企业网银线上自助进行贴现询价，发起贴现申请后由系统自动处理，全流程无须人工介入，实现秒级审批放款。2021年，浦发银行银票线上贴现业务发生量超过500亿元，服务客户近2 500户，有效帮助企业客户提升融资效率。

除提升服务效率外，金融科技创新让商业银行可以更好地触达客户，为客户提供多样化的票据产品服务。浦发银行自主研发的“智慧票据”平台通过“数据+算法”驱动票据智能化系统应用，快速洞察企业客户票据服务需求。数据上，平台整合供应链上的票据报文、资金流、信息流、商流等内外部数据，编织票据全景图谱网络，准确识别目标客户；算法上，平台综合运用机器学习、知识图谱、深度学习、自然语言处理等认知技术，构建了从票据拓客、合规风控、精准营销到经营评估的一套领先算法体系；应用上，平台以客户体验为中心，通过客户关系管理系统、在线票据系统、“千家万户”连接工程和API Bank等多模式集成，重构票据价值链业务流程，提供票据全流程线上线下一体化协同应用，穿透式精准指导银行分支机构与客户对接。依托“智慧票据”平台的辅助分析，浦发银行为客户提供包括票据承兑、贴现、票据池管理、“贴现通”经纪业务等在内的多种服务，满足企业的多元化票据需求。

(三)金融科技降低企业融资成本

科技创新在提升商业银行营销与服务客户效率的同时，也帮助企业降低了融资成本。一方面，完善的票据市场基础设施与高效的银行系统流程使企业票据融资市场与银行间票据交易市场深度连接，银行通过“贴现+转贴现”的业务模式可以直接将银行间市场的低成本资金带给企业；另一方面，人民银行通过再贴现业务可以快速将低成本资金投放给符合国家产业政策导向的企业，实现精准滴灌。两者都使企业客户通过票据融资的成本显著降低，有效地缓解了企业融资难融资贵的问题。浦发银行一直致力于推动再贴现业务发展，通过“贴现+再贴现”的路径降低实体企业融资成本。2021年浦发银行再贴现业务发生量超过1 000亿元。

二、风控体系完善为票据服务实体经济保驾护航

(一)事前管控，完善客户准入体系

浦发银行坚决贯彻落实“严合规，提质量”的经营主线，牢固树立票据业务行稳致远的合规经营理念。一是从监管政策的研究学习着手，深入领会监管精神和要点。二是建立行内票据业务制度规范，并根据监管政策的要求及时更新调整。三是通过“总—分—支”的形式组织政策传达和培训，建立穿透赋能体系，指导各岗位业务人员各司其职、恪尽职守。

企业合作方面，明确尽职调查要求，尤其针对票据业务可疑客户，要求客户经理实地走访摸排，了解客户资质，不为具有洗钱风险、环评违法和资金掮客等特征的非实体企业办理贴现业务，重点支持中小微实体企业融资，提供便捷高效的票据服务。同时，建立业务准入名单，定期评估主体信用风险，动态调整名单，并及时通过一级、二级市场联动，提升票据服务实体经济的效能。

(二)事中管理，强化业务审查流程

2020年2月28日，票交所上线了商业汇票信息披露平台自主注册功能。同年12月，人民银行发布公告，规范商业承兑汇票和财务公司承兑票据的信息披露工作，公告自2021年8月1日起施行。信息披露管理要求的明确和相应的系统功能建设，是推进票据市场信用体系建立的一大步，有助于结算收款方了解票据承兑人的兑付能力，加快高信用评级企业承兑票据的流转，助力实体企业融资。

浦发银行严格落实管理要求，强化事中审查流程。一方面，通过规章制度明确业务办理流程和审批职责；另一方面，不断推进系统优化升级，通过系统管控有效降低业务风险，在落实信息披露核验要求的同时，防范不法分子通过伪冒身份开立账户，并签发伪假票据侵害实体企业权益。

(三)事后监控，保障实体企业发展

浦发银行不断加强内部治理，形成定期及不定期的自查自纠机制，同时搭建风险监控系统，运用事后监控工具做好补充工作。

随着数据时代的发展，在总结企业支付结算行为特征的基础上，借助大数据力量，浦发银行开发建立了银票贴现业务可疑客户监测模型，该模型整合了企业资金和票据业务的收付行为，加载智能化算法分析，综合评估企业经营资质，为基层营销工作提供重要参考。模型现已正式投入使用，持续监测贴现行为，实际运用效果良好，有效助力客户经理识别实体客户，挖掘合作机会，清退包装户、民间贴现中介等。随着票据市场的动态发展，结合行为变化和信息升级，后续浦发银行将不断对模型进行迭代优化，提高监测精度和效率，去粗取精、去伪存真，提升票据业务服务实体经济质量。

为加强贴现资金流向监控，浦发银行搭建了贴现资金流向风险预警系统，通过数字化建设对贴现资金流向实现逐笔监测，防范资金流入股票、期货等市场，以及回流出票人或保证金账户循环开票套利，确保贴现资金能够真实有效地用于支持实体企业经营，保障实体经济发展。